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2020年初,中共中央、國(guó)務(wù)院印發(fā)了《關(guān)于深化醫(yī)療保障制度改革的意見(jiàn)》,意見(jiàn)著眼于加快建成多層次醫(yī)療保障體系,強(qiáng)調(diào)以基本醫(yī)療保險(xiǎn)為基礎(chǔ),進(jìn)一步提升商業(yè)保險(xiǎn)在醫(yī)療保障體系的作用和價(jià)值,緩解患者個(gè)人醫(yī)療費(fèi)用支付壓力,進(jìn)而解決“因病致貧、因病返貧”等問(wèn)題。

文件的出臺(tái)讓商業(yè)保險(xiǎn)公司與藥企、健康管理公司的互動(dòng)合作日益增多。近段時(shí)間,泰康、水滴、妙健康、眾惠相互等企業(yè),紛紛探索“險(xiǎn)+藥+健”的新保障模式,旨在利用商業(yè)保險(xiǎn)整合支付方和藥企,圍繞用戶需求加速探索醫(yī)療健康等服務(wù),讓患者支付更少的費(fèi)用享受到更好的藥品和診療。

新技術(shù)正在構(gòu)建一個(gè)新世界,數(shù)字化有潛力提升保險(xiǎn)生態(tài)環(huán)境中的方方面面。業(yè)內(nèi)預(yù)測(cè),隨著商保支付權(quán)重的不斷增長(zhǎng),在“藥+險(xiǎn)+健”多層次醫(yī)療保障體系中,用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)、人工智能等數(shù)字化科技手段連接多方資源,將不斷創(chuàng)造出更多具有商業(yè)價(jià)值、惠及百姓的新模式。

跨界整合資源,助力藥企突破營(yíng)銷困境

今年7月24日,國(guó)家衛(wèi)健委辦公廳發(fā)布《關(guān)于印發(fā)2020年醫(yī)療行業(yè)作風(fēng)建設(shè)工作專項(xiàng)行動(dòng)方案的通知》,重點(diǎn)整治醫(yī)務(wù)人員收取回扣、藥企違規(guī)營(yíng)銷等行為,藥品銷售合規(guī)性要求越來(lái)越嚴(yán)格。而帶量采購(gòu)政策的推進(jìn)、集采進(jìn)一步擴(kuò)圍,使得藥企院內(nèi)營(yíng)銷處境愈發(fā)艱難,行業(yè)面臨著較大的變局,傳統(tǒng)營(yíng)銷模式下的品牌光環(huán)不再,亟待尋找新的營(yíng)銷方式。部分藥企開(kāi)始探索院外市場(chǎng),包括布局醫(yī)藥電商、與互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院等業(yè)態(tài)的結(jié)合。

記者了解到,早在2017年,正大天晴藥業(yè)集團(tuán)就開(kāi)始嘗試“線上+線下”全渠道營(yíng)銷,并且與保險(xiǎn)公司合作,逐步從藥品生產(chǎn)商和制造商向健康服務(wù)提供商轉(zhuǎn)型。這一系列的轉(zhuǎn)型動(dòng)作,給健康管理平臺(tái)、醫(yī)療服務(wù)商、險(xiǎn)企三方都帶來(lái)了機(jī)會(huì)。

不僅是醫(yī)藥行業(yè)的變局,商保作為醫(yī)、藥、險(xiǎn)、患關(guān)系鏈中的重要紐帶,在近年來(lái)與醫(yī)藥、健康管理的融合度越來(lái)越深,進(jìn)一步為發(fā)揮商保與基礎(chǔ)醫(yī)療保險(xiǎn)相互的補(bǔ)充作用擴(kuò)展了空間。

根據(jù)賽柏藍(lán)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù),2019年商業(yè)健康險(xiǎn)7066億元保費(fèi)收入中,經(jīng)測(cè)算賠付后涉及的藥品使用金額約523億元。按照國(guó)家提出2025年健康險(xiǎn)保費(fèi)達(dá)到2萬(wàn)億元目標(biāo)的要求,屆時(shí)涉藥市場(chǎng)可達(dá)約2000億元。

可以預(yù)見(jiàn),健康險(xiǎn)與藥品結(jié)合市場(chǎng)潛力巨大,商保作為“三醫(yī)聯(lián)動(dòng)”中日益重要的支付方、藥企營(yíng)銷的有力支撐和維系患者關(guān)系以及構(gòu)筑用藥小閉環(huán)的關(guān)鍵部分,將使得二者的深度融合成為必然。

對(duì)于哪些藥品更適合與商業(yè)健康保險(xiǎn)結(jié)合,西安力邦醫(yī)療產(chǎn)業(yè)集團(tuán)藥品營(yíng)銷CEO吳世建提出“新特藥、慢病藥、腫瘤藥等藥物是藥企與商業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合的極佳陣地”的觀點(diǎn)。

商保作為推手,推進(jìn)健康服務(wù)、醫(yī)藥產(chǎn)品保險(xiǎn)化

商業(yè)健康險(xiǎn)作為藥企轉(zhuǎn)型升級(jí)中的重要推手,近兩年來(lái),已與醫(yī)藥探索和嘗試融合創(chuàng)新,包括藥企與險(xiǎn)企合作開(kāi)發(fā)險(xiǎn)種,險(xiǎn)企將藥物納入商�！坝盟幠夸洝�,藥企、險(xiǎn)企與第三方平臺(tái)聯(lián)動(dòng),搭建處方流轉(zhuǎn)平臺(tái),試水“保險(xiǎn)+藥品+健康服務(wù)”資源整合的新模式等。

2019年4月,泰康在線聯(lián)合微保、上藥集團(tuán)推出“藥神保·抗癌特藥保障計(jì)劃”,覆蓋社保目錄外的全部12種高價(jià)抗癌特藥,為用戶提供確診癌癥后兩年的抗癌特藥供藥保障和服務(wù)。

泰康在線副總裁丁峻峰對(duì)此表示,泰康在線與藥企合作主要是探索幾種模式:一是當(dāng)藥企推出新藥時(shí),通過(guò)保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)確保藥品療效;二是保險(xiǎn)公司針對(duì)肝病、慢病等患者的用藥依從性管理,設(shè)計(jì)保險(xiǎn)方案,如跟隨服藥次數(shù)增加保額。

2019年7月5日,眾惠相互與健帆生物聯(lián)合推出首款慢性腎臟病患者專屬保險(xiǎn)——“腎愛(ài)�！�愛(ài)多多腎病保險(xiǎn)”,在為慢病群體提供風(fēng)險(xiǎn)保障的同時(shí),以健康管理作為指導(dǎo),提高慢性腎臟病患者的生活質(zhì)量;同時(shí),眾惠相互還與輕松集團(tuán)、丁香園、中康資訊、美年大健康等共同發(fā)起慢病管理聯(lián)盟。此外,眾惠相互會(huì)同四川大學(xué)華西第二醫(yī)院、福瑞醫(yī)療共同發(fā)起兒科醫(yī)聯(lián)體華西婦兒聯(lián)盟,探索“相互保險(xiǎn)+科技”助力分級(jí)診療。

眾惠相互董事長(zhǎng)李靜認(rèn)為,保險(xiǎn)公司作為健康管理、醫(yī)療服務(wù)、藥品福利的支付方,需要整合體檢機(jī)構(gòu)、醫(yī)療資源、健康管理機(jī)構(gòu)、醫(yī)藥廠商等多個(gè)大健康相關(guān)產(chǎn)業(yè)。同時(shí),把風(fēng)險(xiǎn)控制能力貫穿于健康險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的各個(gè)環(huán)節(jié),從前期的數(shù)據(jù)采集、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià),到核保能力、控費(fèi)能力以及能否提高帶病群體對(duì)慢病管理的依從性,通過(guò)有效的健康管理服務(wù)降低重疾發(fā)生率等,都是保險(xiǎn)公司需要面對(duì)和解決的問(wèn)題。

以服務(wù)為核心,健康科技連接醫(yī)藥和商保

如今,隨著越來(lái)越多的互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療服務(wù)被納入醫(yī)保范圍,老百姓在網(wǎng)上購(gòu)買(mǎi)的藥品已逐漸可以直接進(jìn)行醫(yī)保報(bào)銷。未來(lái),越來(lái)越多的醫(yī)藥費(fèi)用將通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)支付,有些城市甚至可以用醫(yī)保個(gè)人賬戶余額支付保費(fèi),這都將滿足更多人的保障需求。但僅有這些是不夠的,讓患者少生病的關(guān)鍵在于服務(wù)。

“對(duì)于藥企而言,患者吃完藥才是健康管理的開(kāi)始;對(duì)于保險(xiǎn)公司而言,保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售更不是結(jié)束,而是服務(wù)的開(kāi)始。”妙健康高級(jí)副總裁、首席醫(yī)療官羅曉斌認(rèn)為,“險(xiǎn)+藥”如果要走向更長(zhǎng)遠(yuǎn)的落地、形成可復(fù)制的模式,無(wú)論是藥企還是險(xiǎn)企,在產(chǎn)品銷售行為之后,必須通過(guò)將用戶數(shù)據(jù)“沉淀”下來(lái),繼而不斷挖掘和了解用戶需求,在服務(wù)過(guò)程中持續(xù)為用戶創(chuàng)造價(jià)值,才能提高自身的競(jìng)爭(zhēng)力。

要從“舊的開(kāi)始”到“新的結(jié)束”過(guò)渡,健、醫(yī)、藥、保每一環(huán)節(jié)都必不可少,如何串聯(lián)起來(lái)顯得尤為重要。在羅曉斌看來(lái),“過(guò)去,健、醫(yī)、藥、�？赡芴幱诟盍寻l(fā)展?fàn)顟B(tài),如今,以數(shù)據(jù)和科技驅(qū)動(dòng)為主的創(chuàng)新融合已經(jīng)出現(xiàn),而未來(lái),相信行業(yè)會(huì)回歸以患者和用戶為中心,最終會(huì)達(dá)成長(zhǎng)久協(xié)同的發(fā)展?fàn)顟B(tài)�！�

吳世建表示,“國(guó)家的基礎(chǔ)醫(yī)療保險(xiǎn),定位就在于‘�；�本’,但是我國(guó)超3億慢病患者的預(yù)防體系、康復(fù)體系還存在巨大缺口�！彼�認(rèn)為,在未來(lái),商業(yè)保險(xiǎn)和健康管理的深度結(jié)合,將會(huì)對(duì)這部分缺口起到重要作用。想讓這一天加速到來(lái),需要擁有數(shù)字化健康管理能力的平臺(tái)做支撐。

實(shí)際上,妙健康正在構(gòu)建這樣的一個(gè)平臺(tái),基于“妙+”、H平臺(tái)和M平臺(tái)三大底層能力,打造了圍繞“藥品+服務(wù)+保險(xiǎn)”的一體化方案。作為數(shù)字化精準(zhǔn)健康管理平臺(tái),妙健康能夠通過(guò)自身能力,串聯(lián)起健康管理、醫(yī)藥、醫(yī)療服務(wù)、保險(xiǎn)。還通過(guò)開(kāi)放底層能力,賦能產(chǎn)業(yè)鏈建立閉環(huán)生態(tài),實(shí)現(xiàn)多方共贏。

例如,妙健康目前可對(duì)外輸出健康管理、互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院、醫(yī)藥電商、健康科技的整體服務(wù)能力,能夠幫助藥企直接觸達(dá)患者,建立患者端營(yíng)銷體系,搭建合規(guī)的院外銷售網(wǎng)絡(luò)。同時(shí),還可以幫助險(xiǎn)企連接健康管理,定制帶藥險(xiǎn)。利用健康管理服務(wù)提升客戶體驗(yàn)和健康水平,形成全生命周期的健康服務(wù)生態(tài)圈。

此外,妙健康也正與再保公司、保險(xiǎn)公司等,積極推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)保障與健康管理融為一體的健康促進(jìn)型保單,謀求新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。未來(lái),整個(gè)社會(huì)數(shù)字化進(jìn)程的步伐不會(huì)停止,醫(yī)藥、保險(xiǎn)行業(yè)提供的服務(wù)與C端更貼近,就越來(lái)越能夠抓住用戶,繼續(xù)加大數(shù)字化技術(shù)投入,擁抱健康管理,滿足用戶的健康需求。